Wejście do strefy euro, a kredyt w tej walucie - Forum

Polub Familie.pl na Facebooku

Poleć link znajomym

22 odp. Strona 1 z 2 Odsłon wątku: 6216

usunięty użytkownik

2010-04-06 10:06:25

6 kwietnia 2010 10:06 | ID: 185817

Jaki skutek może mieć wejście Polski do strefy euro w odniesieniu do kredytów zaciągniętych w tej walucie?

<- 1 2 ->

1
Krzysztof Bontal

Zarejestrowany: 14-01-2010 21:41 . Posty: 121

2010-04-06 16:16:49

6 kwietnia 2010 16:16 | ID: 186076

Witam sredczenie, Samo wejście do strefy euro nie powinno przynieść żadnych zamian, pomijając braku ryzyka kursowego i spreadu, więc będzie trochę mniejsza rata. Biorąc pod uwagę sztywny kurs przeliczeniowy, stosunek raty w euro (pomijając spread) do zarobków w złotówkach powinien być taki sam jak raty w euro do zarobków w euro. Pozdrawiam Krzysztof Bontal
2
Maciej Węgorkiewicz

Zarejestrowany: 16-12-2008 07:55 . Posty: 217

2010-04-07 18:04:48

7 kwietnia 2010 18:04 | ID: 187060

Wejście do strefy euro jest raczej pozytywne dla zadłużonych w tej walucie. Przede wszystkim mniejsze koszty (przewalutowania), większa stabilność relacji zarobków do raty. Ale rewolucji bym się nie spodziewał. Jak komuś jest w tej chwili ciężko z kredytem to i przy euro będzie ciężko - i na odwrót.
3
usunięty użytkownik

2010-04-14 10:36:29

14 kwietnia 2010 10:36 | ID: 191890

Planujemy z mężem zaciągnąć kredyt na rozbudowę domu, stąd moje pytanie. Staram się rozpatrzyć wszystkie aspekty. Za kredytem w euro przemawia też korzystniejsze oprocentowanie. Serdecznie dziękuję za odpowiedzi.
4
Krzysztof Bontal

Zarejestrowany: 14-01-2010 21:41 . Posty: 121

2010-04-14 11:14:35

14 kwietnia 2010 11:14 | ID: 191919

Za kredytami w euro przemawiają zawsze tylko dwie rzeczy: - dziś mniejsza rata (bo niższe oprocentowanie) - perspektywa wzmocnienia złotówki (tańsze euro = jeszcze mniejsza rata i mniejszy kapitał do spłaty). Niestety jest to tylko założenie. Nikt nie może zapewnić, że euro na pewno bedzie tańsze, a nie zdrożeje). Biorąc pod uwagę obecne marże kredytowe, po wejściu do strefy euro, kredyty, które dziś są udzielone w złotówkach mogą być tańsze od kredytów dziś udzielonych w euro. Oprocentowanie = stopa procentowa + marża (będzie ta sama stopa procentowa, a marże przy kredytach w pln są zazwyczaj niższe, niże te dla euro). Co do samej sprawy rozbudowy domu. Często w takich przypadkach kredyty wypłacane sa w transzach. Jeśli w Waszym przypadku też tak by było, to bądźcie ostrożni z wyborem kredytu w obcej walucie. Starajcie sie wybrać kredyt indeksowany a nie denominowany, ponieważ w przypadku tego drugiego, gdyby kurs euro spadł mogłoby sie okazać, że otrzymacie mniejszą kwotę kredytu, która nie wystarczy na dokończenie Waszej inwestyji. pozdrawiam Krzysztof Bontal
5
Maciej Węgorkiewicz

Zarejestrowany: 16-12-2008 07:55 . Posty: 217

2010-04-14 11:52:16

14 kwietnia 2010 11:52 | ID: 191932

Jeśli nie będzie w przyszłości przeszkód co do refinansowania kredytu (mniejsza zdolność, dopłaty rządowe) to nie należy się zbytnio przejmować wyższymi marżami, można je obniżyć refinansowaniem. Jednak jeśli sami z siebie nie jesteście gotowi zarabiać na spekulowaniu kursami walut, to raczej bierzcie kredyt z złotych. Kredyt w euro jest spekulacją walutową mimo że się tak nie nazywa.
6
Krzysztof Bontal

Zarejestrowany: 14-01-2010 21:41 . Posty: 121

2010-04-14 12:47:31

14 kwietnia 2010 12:47 | ID: 191969

Maciek, teoretycznie tak, ale refinansowany musiałby byc kredyt w euro, więc: 1. musimy wziąć pod uwagę róznice kursowe (spread), a przynajmniej jego część), 2. koszty wcześniejszej spłaty (jeśli wystepują), 3. w nowym kredycie koszty prowizji i ubezpieczeń (jeśli występują), 4. musielibyśmy być pewni, że marże będa mniejsze niż dziś, a to też spekulacja, Poza tym dopłaty rządowe nie moge byc w tym przypadku przeszkodą, ponieważ nie ma ich w kredytach w euro. Pozdrawiam Krzysztof Bontal
7
Maciej Węgorkiewicz

Zarejestrowany: 16-12-2008 07:55 . Posty: 217

2010-04-14 13:18:00

14 kwietnia 2010 13:18 | ID: 191991

Hm, Przecież rozmawiamy o perspektywie wejścia do euro, refinansowanie byłoby wtedy euro->euro, w celu obniżenia marży, więc nie ma mowy o spreadach. Koszty są (w zasadzie powinienem je wymienić wśród "przeszkód"), tak jak z każdą operacją, ale ja rozumiem że mówimy o dużych różnicach w marży, jeśli są na tyle małe że koszty uniemożliwiają opłacalne refinansowanie, to ich znaczenie tak czy inaczej maleje przy korzyściach które odnosi kredytobiorca w tej chwili (startujemy z niższymi ratami). No ale trzeba to policzyć. Masz rację w punkcie 4. Faktycznie może się zdarzyć tak że marże dociągną w górę a nie w dół. Chociaż ja się tego nie spodziewam, bo WIBOR złotowy jest zaniżony kryzysem, dlatego marże ogólnie (i złotowe i euro) zaniżone raczej nie są. Ale racja - to tylko spekulacja. Zatem marża jest oczywiście do uwzględnienia, ale tak jak pisałem, nie zakładajmy że jesteśmy na nią skazani, w przeciwnym razie byłaby faktycznie jednym z najważniejszych czynników.
8
usunięty użytkownik

2010-04-14 13:35:01

14 kwietnia 2010 13:35 | ID: 192010

Panowie, powoli, bo ja finansistą nie jestem i nie wszystko jest dla mnie zrozumiałe :) Przemawiają do mnie cyfry - po wykonaniu kalkulacji przez pracownika banku przy obecnym kursie euro rata kredytu w euro była mniejsza o ponad 100 złotych od raty w kredycie złotówkowym. Zdaję sobie sprawę z faktu, że wahania kursu wpłyną na wysokość rat i zawsze istnieje ryzyko, ale na dzień dzisiejszy kredyt w euro w kalkulacjach wypada bardziej korzystnie... Panowie, zapytam tak - gdybyście sami mieli podjąć w tej chwili decyzję o wyobrze waluty kredytu, wybralibyście złotówki czy euro?
9
Maciej Węgorkiewicz

Zarejestrowany: 16-12-2008 07:55 . Posty: 217

2010-04-14 13:39:17

14 kwietnia 2010 13:39 | ID: 192011

Różnica 100zł niewiele mówi, bo nie wiemy jaka jest całkowita kwota kredytu, jaki jest okres jego udzielenia, jaka jest wysokość raty i paru innych kwestii. Faktycznie zapędzamy się we wzajemnych dyskusjach a Ty potrzebujesz bardziej konkretnej opinii. Zatem ja osobiście, będąc "statystycznym Kowalskim", biorąc pod uwagę typowy kredyt z typowymi warunkami na typową kwotę, bez niecodziennych uwarunkowań, wybrałbym raczej złotówkę.
10
usunięty użytkownik

2010-04-14 13:42:02

14 kwietnia 2010 13:42 | ID: 192013

Maciej Węgorkiewicz napisał 2010-04-14 13:39:17
Różnica 100zł niewiele mówi, bo nie wiemy jaka jest całkowita kwota kredytu, jaki jest okres jego udzielenia, jaka jest wysokość raty i paru innych kwestii. Faktycznie zapędzamy się we wzajemnych dyskusjach a Ty potrzebujesz bardziej konkretnej opinii. Zatem ja osobiście, będąc "statystycznym Kowalskim", biorąc pod uwagę typowy kredyt z typowymi warunkami na typową kwotę, bez niecodziennych uwarunkowań, wybrałbym raczej złotówkę.
Maćku, napiszę Ci szczegóły na priv.
11
Maciej Węgorkiewicz

Zarejestrowany: 16-12-2008 07:55 . Posty: 217

2010-04-14 13:43:31

14 kwietnia 2010 13:43 | ID: 192014

Czy też mówiąc inaczej: Gdybym miał do wzięcia kredyt, zacząłbym od ofert w złotówkach jako pierwszą decyzję wyjściową. Na walutę zdecydowałbym się tylko i wyłącznie w przypadku gdy korzyści byłyby naprawdę duże w stosunku do kwoty kredytu. Tu jednak trzeba policzyć wiele parametrów i ustalić kilka założeń - trochę pracy.
12
Krzysztof Bontal

Zarejestrowany: 14-01-2010 21:41 . Posty: 121

2010-04-14 14:05:42

14 kwietnia 2010 14:05 | ID: 192018

Joasiu Ja rozważam budowę domu. Zastanawiam sie nad kredytem w euro. Ale w moim przypadku różnica miesięczna wynosi ok 700 zł. Gdyby różnica wynosiła 100 zł - wziąłbym pln Ale Twój przypadek może mieć niewiele wspóónego z moim, więc nie ma reguły. Maciek (wracając do Twojej porzedniej wypowiedzi) Ze wszystkim się z Toba zgodzę, oprócz pierwszego zadania. Spread trzeba wziąć pod uwagę. Nie ten przy przejściu z jednego kredytu na drugi, ale ten z pierwszego kredytu. Dla łatwiejszego zobrazowania załóżmy, że kurs euro będzie niezmienny. Wypłata kredytu nastąpi po kursie kupna waluty (dostajemy więcej euro). W momencie przyjącia euro, kurs bedzie średni, więc róznica pomiędzy kursem srednim, a kursem kupna to nasz spread. Spreadu nie byłoby, gdyby pierwszy kredyt był wypłacony po kursie średnim. Pozdrawiam Krzysztof Bontal
13
Maciej Węgorkiewicz

Zarejestrowany: 16-12-2008 07:55 . Posty: 217

2010-04-14 18:07:13

14 kwietnia 2010 18:07 | ID: 192111

Nie no jeśli piszesz o tym spreadzie to jest to normalny koszt kredytu walutowego i jest ponoszony czy wejdzie euro czy nie wejdzie i nie ma to nic wspólnego z refinansowaniem (on występuje i wtedy gdy żadnego refinansowania nie ma), zatem to nie ma nic do rzeczy w kwestii marż. O ile dobrze rozumiem o czym mówisz.
14
Krzysztof Bontal

Zarejestrowany: 14-01-2010 21:41 . Posty: 121

2010-04-14 18:47:03

14 kwietnia 2010 18:47 | ID: 192132

Maciek, rozważania dotyczyły co lepsze: - kredyt w złotówkach z niższą marżą (żeby było taniej po wejściu do strefy euro) - czy kredyt w euro z wyższą marżą i po wejściu do strefy euro przejscie na niższą marżę W tym konkretnym porównaniu występuje spread i trzeba go wziąć pod uwagę. inaczej wystąpo zakłamanie wyniku. Ale faktycznie może juz wystarczy ;) naszej polemiki, bo odbiegliśmy od tematy pytania. Chociaż jestem zdania, że Każdy czytający może coś pożtecznego z tego wynieść. Nawet jak nie jest "finansistą" :) pozdrawiam Krzysztof Bontal
15
usunięty użytkownik

2010-04-14 19:06:29

14 kwietnia 2010 19:06 | ID: 192163

ja niedawno podpisałem umowę w pln. marże, prowizje, oprocentowanie itp. ubezpieczenia. w czasie zapytania o wejście do strefy EURO przedstawiciel banku wskazał na uproszczoną i wykonywaną przez bank operację (nienaruszająca mój budżet) a to dla mnie ważne. banki zaczynają się otwierać - promocja goni promocję, każda wstępna rozmowa jest miła i pełana optymizmu a Ty Asiu sama wiesz ile mieliśmy biegania. Kwitek gonił kwitek - podpis gonił podpis itp. jak każdy kredyt - stres, kalkulator, obawy itp. a waluta? - dla mnie to była jedna z pomniejszych decyzji.
16
usunięty użytkownik

2010-05-06 18:51:33

6 maja 2010 18:51 | ID: 205602

http://biznes.onet.pl/slaby-zloty-to-wyzsze-raty-kredytow-i-drozsze-waka,18543,3220261,1,prasa-detal jeszcze raz wkleiłem ten sam artykuł specjalnie dla Asi :) w tych czasach - płynność i zmiany są częste, dlatego warto sie kilka razy zastanowić. Brutalność rzeczywistości?
17
usunięty użytkownik

2010-05-06 20:23:27

6 maja 2010 20:23 | ID: 205700

Dzięki Sopel. Muszę powiedzieć, że po prywatnych konsultacjach z naszymi doradcami zdecydowaliśmy się już na złotówki. W najbliższych tygodniach pojeździmy po bankach, żeby wybrać najbardziej korzystną dla nas ofertę.
18
Maciej Węgorkiewicz

Zarejestrowany: 16-12-2008 07:55 . Posty: 217

2010-05-06 22:37:41

6 maja 2010 22:37 | ID: 205795

Pozwolę sobie wtrącić mały komentarz do linku podanego przez Sopla. Mówi się tam że przy kredycie 300 tys. osłabienie złotego o 4,5% powoduje wzrost raty kredytu walutowego o 70zł. Uważam że takie podejście jest mylące, choć formalnie poprawne. Strata przy takiej zmiane kursu wynosi ponad 13 tysięcy złotych, jest więc równoważna dla niektórych np. utracie samochodu. To że jej spłata jest rozłożona na wiele rat, to inna sprawa. 70zł nie wydaje się dużą kwotą, ale 13 tys. zł już tak. W sensie odczucia, ta druga kwota jest bliżej prawdy o faktycznym znaczeniu ruchów cen walut przy dużych kredytach.
19
usunięty użytkownik

2010-05-07 16:32:42

7 maja 2010 16:32 | ID: 206170

Masz rację - na tym korzystaja banki, a my "pożyczkobiorcy" łapiemy sie na takie sztuczki ;( obliczyłem, że biorąc kredyt na 30 lat to 70 zł miesiecznie to cos ok 25 tys zł? - szok to tylko zmiana kursu walut.
20
Krzysztof Bontal

Zarejestrowany: 14-01-2010 21:41 . Posty: 121

2010-05-07 17:30:56

7 maja 2010 17:30 | ID: 206190

Ale spadek kursu o 4,5% spowoduje oszczędność ok 25 tys ;) Na tym własnie polega ryzyko zwiazane z zaciąganiem kredytów w obcych walutach. Można zyskać i mozna stracić. Niestety to taki rodzaj loterii. Nie kazdemu i nie zawsze jednak takie ryzyko musi się opłacać. To tak jak z inwestowaniem. Najwięcej możemy zarobic na instrumentach agresywnych. Ale mając zamiar uzyskania maksymalnych zysków musimy zgodzić się na akceptację maksymalnego ryzyka, a więc i mozliwości dużych strat. pozdrawiam Krzysztof Bontal

<- 1 2 ->

Mój adres e-mail
Hasło
Zapamiętaj mnie	Zaznacz jeśli chcesz logować się automatycznie

Wejście do strefy euro, a kredyt w tej walucie - Forum

Wątek: Wejście do strefy euro, a kredyt w tej walucie