Odwrócony kredyt - mój blog

Czy odwrotne kredyty hipoteczne są pomocne lub niebezpieczne?
W jednej zręcznych spotach telewizyjnych po drugiej, odwrócone kredyty hipoteczne są reklamowane jako łatwy środek do beztroskiego stylu życia. Aktor Robert Wagner, Henry "the Fonz" Winkler, a nawet były senator Stanów Zjednoczonych Fred Thompson zapewniają starszych właścicieli domów, że mogą "przeżyć lepszą emeryturę" z odwróconą hipoteką.

Uzyskaj porady inwestycyjne i porady dotyczące oszczędzania pieniędzy w biuletynie AARP Money. Zapisz się teraz!

Ale reklamy nie pokazują, że złamane serce, że te złożone pożyczki - które pozwalają właścicielom domów na konwersję części kapitału własnego w domach na gotówkę - przyniosły wielu właścicieli domów. Wiele osób zbyt wcześnie zaciągnęło pożyczki i wyczerpało swój kapitał własny na wczesnym etapie przejścia na emeryturę, co uniemożliwia im opłacanie rocznych podatków od nieruchomości i ubezpieczeń. Inni ryzykują utratę domów po tym, jak agresywni brokerzy kredytów hipotecznych nie ujawnili warunków pożyczek.
Opcja odwróconego kredytu hipotecznego, co musisz wiedzieć, bank hipoteczny w domu banku mieszkaniowego

Ikon Images / Getty Images

Pod koniec ubiegłego roku około 58 000 hipotecznych hipotek - prawie 1 na 10 - było niewypłacalnych.

"Wielu seniorów cierpi finansowo, ponieważ gospodarka zatapia się w ciałach, nie mają szans na znalezienie pracy, nie oszczędzili wystarczająco na emeryturę i żyją dłużej", mówi Gladys Gerson, prokurator w Coast to Coast Legal Aid of Południowa Floryda, która zapewnia pomoc prawną osobom w wieku 60 lat i starszym. "Zostają trafieni nieplanowanymi wydatkami lub medycznymi rachunkami, więc biorą odwrócony kredyt hipoteczny i żyją z dochodów.

Odwrotne kredyty hipoteczne są często uważane za pożyczkę ostatniej szansy dla starszych emerytów, którzy martwią się o przeżywanie swoich oszczędności lub chcą sfinansować wygodny styl życia. Biorą pod uwagę to, co najprawdopodobniej jest ich największym atutem - kapitał własny w ich domu - nawet jeśli nadal tam mieszkają.
Związane z

    Czy wypłaty odwróconej hipoteki ratalnej są uczciwą grą do windykacji?
    10 rzeczy, które powinieneś wiedzieć o odwróconych hipotekach
    Odwrotne kredyty hipoteczne mnożą się, ale postępuj ostrożnie
    Dowiedz się więcej o odwróconych hipotekach

Aby się zakwalifikować, kredytobiorcy muszą mieć co najmniej 62 lata, posiadać własny dom lub posiadać kredyt hipoteczny na tyle mały, aby mógł zostać spłacony z wpływów. Nie ma żadnych kwalifikacji dochodowych ani kredytowych, chociaż właściciele domów są odpowiedzialni za opłacanie rocznych podatków, ubezpieczeń majątkowych i konserwacji. Żadne pożyczki nie muszą być spłacane, dopóki właściciele nie przeprowadzą się lub nie zginą, w takim przypadku bank bierze udział, a wszystko, co zostało, przechodzi na spadkobierców. Jednakże, jeżeli właściciel nie płaci ubezpieczenia i podatków od nieruchomości, hipotekę hipoteczną uważa się za zaległą, a właścicielowi grozi wykluczenie.

Sukces i porażka

Dla wielu emerytów, takich jak 73-letni Robert Lee White z Fort Lauderdale, Fla., Odwrócony kredyt hipoteczny może być niczym innym, jak liną ratunkową. Nie mógł sobie pozwolić na refinansowanie kredytu hipotecznego i miał zamiar stracić dom 45 lat. Potem szukał pomocy od zespołu pomocy prawnej Gersona.

Gerson mówi, że jej personel przekonał pożyczkodawcę White'a do zrobienia nowego kredytu hipotecznego za około 47 000 $, aby spłacić kredyt hipoteczny, chociaż spowodował on stratę pożyczkodawcy. "To kwestia negocjacji i negocjacji, i mam nadzieję, że uda ci się przekonać ich, że nie zrobią tego lepiej", mówi.

White mówi, że był wdzięczny. "Wierz mi, to naprawdę zmieniło moje życie."

Nie wszyscy byli tak szczęśliwi. Pod koniec ubiegłego roku około 58 000 hipotecznych hipotek - prawie 1 na 10 - było niewypłacalnych.

Nawet Federalna Administracja Mieszkaniowa, która ubezpiecza większość tych kredytów hipotecznych, uderzyła w równowartość 2,8 miliarda USD przewidywanych strat na odwróconych hipotekach w ciągu najbliższych 30 lat. Część deficytu wynika z niewykonania zobowiązań, niektóre z domów pod wodą.
Co powinieneś wiedzieć

• Zazwyczaj składki na ubezpieczenia hipoteczne, opłaty za rozpoczęcie działalności i inne koszty zamknięcia są finansowane w ramach pożyczki - nawet 10 000 USD lub więcej w przypadku pożyczki w wysokości 138 000 USD.

• Kwota, którą możesz pożyczyć, zależy od twojego wieku, wartości twojego domu i stóp procentowych.

• Porozmawiaj o swojej sytuacji finansowej z planistą finansowo-płatniczym, aby sprawdzić, czy pożyczka jest odpowiednia dla Ciebie. Sprawdź sytuację pożyczkodawcy w Better Business Bureau lub w urzędzie regulacji bankowości swojego stanu.

Kończy się pieniądze

Ostry wzrost niespokojnych kredytów podkreśla wyzwania gospodarcze, z jakimi boryka się wielu dzisiejszych emerytów.

W raporcie skierowanym do Kongresu w czerwcu, Biuro Ochrony Konsumentów ostrzegało, że kredytobiorcy coraz częściej stosują odwrócone kredyty hipoteczne w młodszym wieku, aby spłacić dług, nawet zanim przejdą na emeryturę. Powiedział również, że odwrócone kredyty hipoteczne "mają potencjał, aby stać się znacznie bardziej widoczną częścią krajobrazu finansowego w nadchodzących dziesięcioleciach", ponieważ starsi pracownicy przygotowują się do niepewnej finansowej przyszłości.

Pomimo obowiązkowego doradztwa finansowego w ramach programu Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Obszarów Miejskich (HUD), większość kredytobiorców, którzy nie wywiązali się z zobowiązań, wzięła środki pieniężne w formie ryczałtu, a nie w miesięcznych ratach przez szereg lat. Robili dokładnie to, na co eksperci ostrzegają: